Nueva ley hipotecaria
La nueva normativa sobre la ley hipotecaria vigente se aprobó en España en el 2019.
Mayor protección al consumidor
- El banco tiene que proporcionar toda la información sobre la hipoteca que vas a contratar. En la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), tiene carácter vinculante para la entidad durante un mínimo de diez días naturales. También tiene que mandar otros documentos como la copia del futuro contrato, así como una ficha que explica las cláusulas más peligrosas del préstamo.
- La nueva ley obliga a acudir a la notaría unos 10 días antes de formalizar la escritura. El notario explicará las condiciones de la futura hipoteca y hará pasar un test para asegurarse de que se comprende lo que se firmará.
- Las cláusulas abusivas no se pueden escriturar o inscribir en el Registro de la Propiedad.
Reparto claro de los gastos de hipoteca. La LCCI establece el nuevo reparto de los gastos de formalización.
- A pagar por el Banco: La gestoría, el registro, la notaría, el IAJD, su copia de la escritura.
- A pagar por el Cliente: La tasación y su copia de escritura.
Amortización anticipada más barata
- En una hipoteca variable:
- 0,25% sobre la cantidad adelantada, aplicable sólo durante los primeros tres años de vida del contrato.
- 0,15% sobre la cantidad adelantada, aplicable sólo durante los primeros cinco años del plazo del préstamo.
- Pasados esos tres o cinco años, la comisión es del 0%.
- En una hipoteca fija:
- 2% sobre la cantidad adelantada, aplicable durante los primeros 10 años.
- 1,5% sobre la cantidad adelantada, aplicable durante el resto del plazo.
Incentivos para pasar a tipo fijo. La nueva ley abarata el coste de modificar la hipoteca para pasarla del tipo variable a fijo. Si se cambia el interés con una novación o con una subrogación, la comisión máxima que podrá cobrar el banco será del 0,15% sobre el importe pendiente. Este cargo, no tendrá que pagarlo si la operación se produce a partir del cuarto año del plazo del préstamo.
Mínimo de 12 impagos para que embarguen la casa
- Hasta que se deje de pagar 12 cuotas, o el equivalente al 3% del importe prestado, en la primera mitad del plazo de hipoteca.
- Hasta que se deje de pagar 15 cuotas, o el equivalente al 7% del importe prestado, en la segunda mitad del plazo de hipoteca.
El interés de demora que el banco puede cobrar por retrasarse el pago puede ser de hasta tres puntos por encima del interés remuneratorio.
Se regulan los productos vinculados. Los productos vinculados, que son los que el banco puede obligar a contratar a cambio de conceder la hipoteca, o los productos combinados, que son servicios del banco que se pueden contratar voluntariamente para rebajar el tipo de interés.
Más control sobre los brókers hipotecarios. Estos profesionales tienen que cumplir una serie de requisitos para poder operar en nuestro país.
Prohibición de las cláusulas suelo. Otro aspecto positivo de esta ley es que prohíbe terminantemente que se aplique un interés mínimo en las hipotecas variables. Es decir, que los bancos ya no podrán usar nunca más las conocidas cláusulas suelo.
¿La nueva ley hipotecaria es retroactiva?. La inmensa mayoría de los artículos de la LCCI no tienen carácter retroactivo. Ahora bien, hay unos pocos aspectos de la ley que sí son retroactivos y que se te aplicarán sin importar cuándo se contrató la hipoteca.
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